【老總理財】那年38歲 我買了年金

現在正值稅季，因為年金可以減省稅務，見到很多年金的文章或廣告。其實，早在2009年，當時買年金仍未可以有免稅優惠, 但我已買了年金。

當時以3年付方式，2009年4月開始投入，2010年4月及2011年4月各投入80萬元, 由2021年5月開始派發收入每月大約2萬元(其中$17,277為保證金額)，可以一直拿15年，直至2036年，我65歲的時候。

我是一名創業型的人，事業本身就是一個高風險的類別，2009年是自己創辦的公司，上市後一年多兩年因已失去控股權，正逐步淡出自己所創立的公司。

其實, 經歷了2008年金融風暴，公司股價已由13美元跌至1美元不到，能套現的現金已所餘無幾。

同時，我初步開始患上腎病，所以很積極為父母將來作理財準備，用了大概200多萬元作首期，為父母買了兩層物業收租，我負責供樓，父母收租作家用。

(詳情傳送門： 【老總理財】 老總真人真事：為父母理財費煞思量)

當時自己身體情況不太穩定，有想過不作按揭，但結果買了一份保額差不多可以支付按揭餘額的保單, 便是這份年金保單。

當時，買年金的主要考慮是不用驗身，以及自己評估可以活到65歲已很不錯了。

由於年金本身是「101」, 如果期內身故，我的保單受益人－爸爸可以拿到我交的總保費101%作為身故賠償, 如果我一直活到50歲(上月剛剛50歲生日)，投入的資金將轉化為長期穩定收入，我之前一直以為自己50歲要開始退休生活有紀律地使用退休積蓄，避免資金誤作其他用途。

另外，購買年金只須一次過手續，並沒有其他繁複事項，不用特別花太多時間管理，可說是一個既簡單又安心的退休財務安排。

現在回頭看，我當年大約把手上的四分之一的現金買樓給父母收租，樓價升了3倍以上 (因為用上按揭，資產值升了于止5倍) 現在租金回報(以當時買入價計逾10%)，回報當然遠遠跑贏年金。

根據銀行的資料，在我保單期滿的時候(65年歲)，連同中期所收到的派息，合共值約420萬元，比已付保費多出170%。

同一時間，我打算把手上的資本，待2010年身體好點後再創業, 在10年間曾開創了不少有聲有色的項目, 但沒想到2019年起卻因為政策改變，差不多被「一舖清袋」。

現在回望，年金是一個很沉悶的理財工具，但我去年收到第一期年金時，其實感覺還是很奇妙，好似收到自己十多年前為自己準備的情書。

作為現金流的管理工具，其實可以成為整個理財部署的定海神針。

2009年整個理財部署其實還是相當符合預期，如果說曾經有沒有考慮不周的，其實是我沒有準確為65歲後的生活開支做好準備，更不要說計劃。

以前我一直拼搏，甚至很少想像自己65歲後的日子是如何模樣，年紀越大，其實越擔心最後那幾年的生活如何維持，正所謂”臨老唔過得世”。

而香港有不少終身年金項目, 我需要再好好學習,

理財真的是一輩子的事！

老總理財

作者: 范祖德，品正置富教室創辦人，理財周刊副董事長(由2010-)，曾任樹仁大學講師， Dow Jones 中國系列叢書總編輯(2003-2008)及香港經濟一週社長兼總編輯(1999-2003)